车险超全科普：一篇搞懂，买车险不花冤枉钱

对于广大车主而言，车险是行车生活中至关重要的一环。但车险种类繁多，条款复杂，让人眼花缭乱。今天，就带大家全面了解车险知识，教你买车险不花冤枉钱。

车险主要由交强险和商业险构成。

一.交强险

交强险，即机动车交通事故责任强制保险，是国家强制要求购买的险种，具有法律强制性。只要车辆上路行驶，就必须投保交强险。若未按规定购买，交通管理部门有权扣留机动车，并处以应缴纳保险费 2 倍的罚款。

交强险主要保障在交通事故中，对第三方（不包括本车人员和被保险人）造成的人身伤亡和财产损失进行赔偿。不过，交强险的赔偿额度有限：

• 死亡伤残赔偿限额：最高为 18 万元。

• 医疗费用赔偿限额：最高为 1.8 万元。

• 财产损失赔偿限额：最高为 0.2 万元 。

例如，发生轻微剐蹭事故，造成对方车辆损失 1000 元，在交强险财产损失赔偿范围内，可直接赔付。但如果事故造成的损失较大，交强险的赔偿就远远不够了。所以说，交强险只是基础保障，仅靠它是远远不够的。

二.商业险

商业险是车主可根据自身需求自愿选择投保的险种，其种类丰富，保障范围多样，可以为车主提供更全面、更高额度的风险保障。

• 第三者责任险：这一险种主要用于赔偿事故中第三方的损失。在用车过程中发生事故时，无论是给第三方造成的人身伤亡还是财产损失，超出交强险赔偿限额的部分，都由第三者责任险进行赔付。在如今车辆众多、交通情况复杂的环境下，建议选择较高的保额，在一线城市或经济发达地区，建议保额至少 200 万起，甚至可以更高至 500 万、1000 万 。因为一旦发生严重交通事故，若三者险保额过低，车主很可能面临巨额赔偿缺口。例如，不小心撞到一辆豪车，导致豪车受损严重，经勘查认定自己负全责，若豪车修理费高达 80 万，而自己只购买了 20 万的三者险，那么剩下的 60 万修理费就只能自己承担。

• 车损险：车损险主要保障自己车辆的损失。自 2020 年 9 月 19 日车险综合改革之后，原有的盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险等保障责任都被并入了车损险，保障范围大大增加。而且还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定和实践中容易引发理赔争议的免责条款。此外，车损险的自然灾害保险责任也增加了地震及其次生灾害。无论是碰撞、刮擦、自然灾害（如暴雨、台风、洪水等），还是车辆被盗抢（符合盗抢险理赔条件），只要在保险责任范围内，车损险都能进行赔偿。对于新手车主或者车辆价值较高的车主而言，车损险尤为重要，日常开车中难免会发生一些小刮小蹭或者遇到意外情况，车辆维修费用往往不低，车损险能有效减轻经济负担。比如，车辆在暴雨中被泡水，只要购买了车损险且没有违规操作，就可以申请索赔。

• 车上人员责任险：也被称为座位险，负责保障本车人员的人身伤亡。可以分为司机责任险和乘客责任险，当车辆发生意外事故，造成车上人员伤亡时，可按照保险合同约定进行赔偿。保额一般可自行选择，每个座位的保险金额通常在 1 万 - 5 万之间。如果经常搭载家人、朋友出行，建议购买车上人员责任险，为车上人员增添一份保障 。

三.买车险的实用技巧

• 预算有限或车辆价值不高的老司机：可以选择 “交强险 + 三者险 + 座位险” 的组合。三者险提供对第三方的基本赔偿保障，座位险保障车上人员安全，在有限预算下能满足主要风险需求 。

• 新手或车辆较贵的朋友：“交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险” 更为合适。新手驾驶经验相对不足，发生事故的概率相对较高，车损险能很好地保障自己车辆的维修费用；车辆价值较高的情况下，车损险也能避免因车辆受损带来较大的经济损失 。

• 经常载亲戚朋友出行：可以在上述基础上加一份驾乘险。驾乘险对车上人员的保障更为灵活，且赔付力度有时比座位险更高，能为经常搭载的人员提供更充足的保障 。