车险投保理赔，轻松避坑指南

买车容易，懂车险难？不少车主面对车险时，总会被 “该买什么险”“出事怎么赔” 等问题难住。这份科普手册，专门针对车主最关心的车险问题，用直白的解答帮你理清思路，投保、理赔都不慌！

一、基础认知篇：先搞懂 “车险到底分哪类”

困惑 1：“交强险和商业险，有啥不一样？”

• 交强险：国家强制买，不买不能上路。只赔事故中的 “第三方”（别人、别人的车、别人的财产），不赔自己的车和车上人。比如你撞了路边护栏，护栏维修费从交强险出，但自己车的剐蹭交强险不负责。

• 商业险：自愿购买，是交强险的 “补充”。分主险和附加险，能覆盖交强险赔不了的部分（比如自己的车损、车上人员受伤），保障更全面。
  

困惑 2：“商业险里的主险和附加险，怎么选？”

主险：是基础，能单独买，核心有 2 个：

• 车损险：赔自己的车（碰撞、淹车、被砸、自燃等都保，2020 年后已包含原 7 项附加险责任）；

• 三者险：补充交强险，赔第三方的人身伤亡和财产损失，覆盖范围更广；

  
  

二、投保常见问题：3 个易踩坑点，提前规避

困惑3：“保单生效后，发现险种买错了，能退吗？”

• 交强险：除 “车辆报废、过户、重复投保” 外，生效后不能退保；

• 商业险：生效后可退保，按 “已生效天数” 扣除保费（如投保 10 天后退保，只退 90% 左右保费），建议投保后 24 小时内仔细核对，发现问题及时修改，减少损失。

困惑4：“过户车没改保单，出险了能赔吗？”

• 交强险：过户后即使未改保单，新车主出险仍可赔（交强险跟随车辆，不跟随车主）

• 商业险：未办理保单过户批改，出险后保险公司可能拒赔（商业险跟随投保人，需变更为新车主信息），建议过户后 3 个工作日内完成保单批改。

困惑5：“线上投保后，没收到电子保单怎么办？”

• 先检查垃圾邮件 / 短信（可能被拦截）；

• 登录投保渠道（保险公司 APP / 官网），在 “我的保单” 中查询；

• 联系保险公司客服，提供投保时的手机号、车辆识别代号，核实保单状态并重新发送。

三、理赔实操篇：出事了，步骤别乱

困惑6：“发生事故后，第一步该做什么？”

先报案，再动现场！

立刻打保险公司客服电话报案（保留通话录音），说清事故时间、地点、情况；

若现场影响交通需移车，先拍 3 类照片留存：

1. 全景照：拍清两车位置、道路标线、周边环境；

2. 细节照：特写碰撞部位、车辆损伤处、车牌；

3.  证件照：拍下双方驾驶证、行驶证。

困惑7：“定损时，要注意什么？”

主动指认所有损坏部位！比如保险杠、车灯、底盘、内饰等，不确定的地方（比如 “底盘是否被磕”），可要求去 4S 店升架检查，避免 “漏定损伤”，后期修车自己补钱。

困惑8：“维修厂怎么选？必须去保险公司指定的吗？”

不是，2 种选择都可行：
选保险合作的维修厂 / 4S 店：配件、质量有保障，多为 “直赔”（不用自己先垫钱）；
选非合作维修厂：提前和保险公司沟通确认，保留好维修清单、发票，避免理赔时出问题。

困惑9：“理赔需要准备哪些材料？”

常规材料：驾驶证（有效期内）、行驶证（年检合格）、交通事故责任认定书；
若有人受伤，额外准备：病历本、医疗费用发票、用药清单。
材料越全，理赔审核越快。

车险的关键不是 “买得多”，而是 “买得对、用得会”。搞懂这些知识，既能避免花冤枉钱，又能在意外来临时少些慌张，多份安心！